Od pewnego czasu jednym z częściej poruszanych w mediach tematów są podwyżki cen paliw. Każda taka informacja na wielu z nas działa jak płachta na byka, ponieważ do pracy jakoś dojechać trzeba a nie zawsze da się zamienić samochód na inny środek transportu.

Czy istnieje jednak sposób na ograniczenie kosztów dojazdu do pracy bez rezygnacji z jazdy samochodem?

Receptą może być tutaj carpooling. Idea ta polega on udostępnianiu wolnego miejsca we własnym samochodzie lub korzystaniu z wolnego miejsca w samochodzie innego kierowcy podczas podróży do pracy lub na większe odległości. Jeżeli przyjrzelibyśmy się bowiem samochodom zmierzającym codziennie w tym samym kierunku lub co gorsza stojącym razem w korkach, okazałoby się, że praktycznie w każdym z nich przebywa jedynie kierowca. Dlaczego więc nikt nikogo nie podwozi? Gdyby każdy kierowca zabierał ze sobą trzech pasażerów ilość aut na ulicach mogłaby się zmniejszyć nawet o 60%.

Główną zaletą carpoolingu jest jednak możliwość ograniczenia większości ponoszonych dotychczas kosztów dojazdu do pracy. Zakładając, że samochód pali 8 litrów benzyny na 100 km a droga do pracy wynosi 10 km jedna taka podróż kosztuje nas około 4,5 zł czyli w dwie strony 9 zł. Jeżeli zabierzemy drugą osobę, koszt ten zmniejszy się do 4,5 zł w obie strony (oszczędność 50 %). Trzeci pasażer zredukuje koszt do 3 zł (oszczędność 66%). Jeżeli pasażerami są pracownicy tej samej firmy to oprócz kosztów paliwa mogą się oni dzielić z kierowcą również opłatą parkingową. Osoby wspólnie dojeżdżające do pracy mogą się ponadto umówić, że w każdym tygodniu kierowcą jest ktoś inny. Dzięki temu, zmniejszeniu ulegają także koszty eksploatacji samochodów i wszyscy ponoszą je w równym stopniu.

Istnieje kilka sposobów na znalezienie osób zainteresowanych wspólnymi dojazdami do pracy.  W Internecie pojawia się coraz więcej portali poświeconych carpoolingowi. Obecnie działają m.in.: carpooling.pl (dostępna jest również wersja mobilna na iPhone i Android), wspolnedojazdy.pl, jedziemy razem.pl. Aby dodać własną ofertę lub znaleźć wolne miejsce w samochodzie wystarczy wpisać miejsce startowe, miejsce docelowe oraz interesujący nas termin podróży. Na tej podstawie generowana jest lista pasujących ofert. Potem pozostaje tylko kwestia ustalenia miajsca spotkania z wybraną osobą lub osobami i w drogę! Idealnym miejscem do poszukiwań jest również facebook i inne portale społecznościowe. Zawsze można także popytać kolegów w firmie, czy któryś z nich nie mieszka w pobliżu nas lub sąsiadów, czy nie jeżdżą do pracy w tym samym kierunku co my.

Ten sposób podróżowania szczególnie popularny jest w krajach zachodnich. W niektórych miastach można nawet spotkać specjalnie wydzielone pasy dla samochodow przewożących co najmniej 2-3 osoby – tzw. HOV (ang. – High Occupancy Vehicle) oraz specjalne miejsca parkingowe. Również w Polsce w czasach PRL prowadzona była kampania „Podwieź sąsiada”, jednak wówczas do wspólnego podróżowania namawiano nie ze względów ekonomicznych, czy ekologicznych ale takich, że samochód był wówczas dobrem luksusowym i dla wielu osób jazda z sąsiadem stanowiła znaczne udogodnienie w codziennej drodze do miasta.

Zamiast więc irytować się z powodu kolejnej podwyżki ceny paliwa, zaproponuj kolegom z firmy mieszkającym w Twojej okolicy wspólne dojazdy do pracy. W twoim portfelu zostanie więcej pieniędzy, a towarzystwo współpasażerów sprawi, że podróż stanie się przyjemniejsza.

Jeżeli zastanawiasz się, dlaczego kolejne banki odmawiają Ci udzielenia kredytu lub zakupu produktu na raty, powodem może być zła historia kredytowa czyli wpisy w bazach danych o nieregulowaniu zobowiązań w terminie lub zadłużeniu.

W Polsce gromadzeniem informacji o kredytach zaciąganych przez klientów banków i SKOK-ów oraz terminowości ich spłat zajmuje się BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej. Instytucje finansowe udzielające kredytów zanim podejmą decyzję o udzieleniu kredytu zaglądają do baz danych BIK w celu potwierdzenia wiarygodności potencjalnego klienta. Dlatego właśnie zaległości w spłacie zobowiązania nawet sprzed kilku lat mogą skutecznie przekreślić nasze szanse na otrzymanie kredytu.

Jeżeli zatem planujemy w ciągu najbliższych kilku miesięcy ubiegać się o kredyt,  już teraz powinniśmy przeanalizować naszą historię. Mamy wówczas czas jej ewentualną „naprawę” poprzez  usuniecie informacji, które mogłyby być podstawą do odrzucenia wniosku przez bank.  Aby dowiedzieć się, które wpisy „brudzą” naszą historię kredytową, możemy zwrócić się z prośbą do BIK o wygenerowanie i przesłanie raportu dotyczącego informacji na nasz temat zawartych w bazie. Warto pamiętać, że skorzystanie z takiej usługi raz na 6 miesięcy jest bezpłatne. Wystarczy na stronie BIK wypełnić wniosek, wydrukować go, własnoręcznie podpisać oraz wysłać listem poleconym. Mając pogląd na wszystkie terminowo oraz nieterminowo płacone zobowiązania możemy przystąpić do „porządkowania” naszej historii kredytowej.

Możliwość usunięcia danych z BIK ma tylko i wyłącznie bank. Aby tego dokonać klient musi najpierw spłacić zaległe zobowiązanie, które niszczy jego wiarygodność. Wówczas należy zgłosić się do banku, w którym spłaciliśmy kredyt z prośbą o usunięcie naszych danych osobowych oraz wszelkich informacji o nas z baz danych banku i BIK. Warto przy tej okazji powołać się na pobrany raport z BIK. Aktualizacja danych w BIK wraz z naniesieniem korekty może potrwać nawet 2-3 miesiące. Nie każdy wpis da się jednak tak łatwo i szybko usunąć. W przypadku, gdy klient zalegał ze spłatą długu powyżej 60 dni i zostały spełnione określone warunki to takiej informacji nie można usunąć z bazy BIK nawet do 5 lat od momentu spłaty tego zobowiązania.

Na polskim rynku działają również prawnicy oraz firmy oddłużeniowe, które zajmują się usuwaniem negatywnej historii kredytowej klientów.  Usługa usunięcia jednego wpisu w BIK kosztuje około 500 zł. Firmy takie pobierają także opłaty (około 200 zł) za samo sprawdzenie w imieniu klienta jego historii kredytowej w BIK. Z usługi takiej nie warto jednak korzystać, ponieważ każdy może za darmo sprawdzić swoją historię, o czym już wcześniej wspominaliśmy.

Zła historia kredytowa nie zawsze przekreśla szanse na zaciągnięcie kredytu. Może ona natomiast spowodować wydłużenie czasu rozpatrywania wniosku przez bank, niższą maksymalną kwotę kredytu lub brak możliwości negocjacji warunków umowy w efekcie czego klient otrzymuje np. wyższe oprocentowanie.

Trzeba również pamiętać o tym, że każde zapytanie o kredyt odnotowywane jest w bazie BIK, dlatego im więcej złożymy wniosków i im więcej odpowiedzi odmownych dostaniemy, tym gorzej będzie wyglądała nasza historia i malało będzie prawdopodobieństwo, że któryś z banków w końcu nam go udzieli. Dlatego w przypadku, gdy nasza historia kredytowa nie jest najlepsza,  powinniśmy już na samym początku poszukać banku, który udziela kredytów na najbardziej liberalnych warunkach i w nim spróbować zaciągnąć kredyt.

Najlepiej jest jednak po prostu terminowo spłacać swoje zobowiązania. Nie trzeba się wówczas martwić o to, jak wymazać złą historię kredytową by któryś bank udzielił nam kolejnego kredytu.

Podobne tematy:

1. Nadchodzi koniec kredytów we frankach
2. Kredyt nie wiąże Cię z bankiem na całe życie
3. Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Ekspander zwrócił ostatnio uwagę na fakt, że wiele banków wprowadziło ostatnio do swojej oferty możliwość rozłożenia na raty zakupów dokonanych przy pomocy karty kredytowej. Ten sposób finansowania zakupów staje się coraz bardziej popularny ze względu na wygodę oraz niskie koszty.

Obecnie 12 polskich banków pozwala klientom rozkładać na raty transakcje dokonane kartą. Warto więc sprawdzić, czy karta z której korzystamy posiada taką opcję.

Ten sposób finansowania zakupów posiada wiele zalet. Pierwszą z nich jest oszczędność czasu – rozkładając zakupy kartą na raty nie musimy odwiedzać banku w celu złożenia wniosku o kredyt. Jest to równeiż korzystne rozwiązanie z punktu widzenia banków, ponieważ nie muszą one za każdym razem rozpatrywać wniosku o nowy kredyt, co jest bardzo pracochłonne.

Istotną zaletą rat na karcie jest również to, iż koszt takiego kredytu jest zwykle niższy niż tradycyjnego kredytu ratalnego. Przykładowo klienci posiadający kartę MasterCard Impresja w Banku Millenium mogą dwa razy w roku skorzystać z nieoprocentowanych rat. Jedynym kosztem jest prowizja wynosząca 1% wartości zakupionego produktu. Tak niskie koszty obowiązują jednak w przypadku, gdy kwota transakcji nie przekracza 3000 zł.

Warto zaznaczyć, że usługa rat na karcie jest atrakcyjnym źródłem kredytu zarówno na krótki jak i na nieco dłuższy termin. Niektóre banki, jak np. BGŻ i City Handlowy dają bowiem możliwość spłaty długu nawet przez 4 lata. W pozostałych bankach kredyt trzeba spłacić maksymalnie w ciągu 2 lat.

Rozkładając zakupy na raty nadal możemy oczywiście korzystać z przysługującego nam okresu bezodsetkowego. Niespłacony jeszcze dług powoduje jedynie pomniejszenie limitu karty. Dodatkowo banka BGŻ oraz Deutsche Bank pozwalają o miesiąc wydłużyć okres bezodsetkowy na karcie. W rezultacie przez prawie 3 miesiące możemy korzystać z nieoprocentowanego kredytu. W tym przypadku musimy jednak zapłacić prowizję 20 zł w Deutsche Banku i 25 zł w BGŻ.

Mimo wielu zalet karty kredytowej nie możemy jednak zapominać o wadach i zagrożeniach, jakie wiążą się z korzystaniem z niej. W przypadku, gdy nie spłacimy całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank policzy nam odsetki od dnia wykonania zakupu do dnia spłaty. Wypłacając pieniądze w bankomacie zapłacimy dużą prowizję, podobnie z resztą jeżeli wykonamy przelew z karty kredytowej. W przypadku nieumiejętnego użytkowania karty kredytowej może ona wiec stanowić bardzo drogie źródło środków finansowych.

Zestawienie ofert rat w karcie kredytowej

Źródło: Expander

Podobne tematy:

1. Nadpłacanie kredytu w PKO BP
2. Jak obniżyć ratę kredytu we frankach?
3. Rata kredytu – nadpłacać?

Z wyników ankiety wynika, że ponad połowa Polaków zamierza w tym roku na organizację Świąt Bożego Narodzenia wydać mniej niż 500 zł. Co piąta z ankietowanych osób planuje zmieścić się w kwocie 200 zł. W stosunku do poprzedniego roku zmalała liczba osób, które na przygotowanie Wigilii, zakup choinki i jedzenia  wydadzą ponad 2000 zł.

źródło: ankieta Money.pl

Nieodłącznym elementem Świąt Bozego Narodzenia jest obdarowywanie najbliższych prezentami. Nieco ponad jedna trzecia ankietowanych planuje na ten cel przeznaczyć od 200-500 zł. Podobny odsetek stanowią osoby, które na zakup choinkowych prezentów wydadzą maksymalnie 200 zł. Jeżeli wyniki te porównamy do roku poprzedniego to możemy zauważyć, że  granica kwotowa, w której planujemy zmieścić się przy kupnie prezentów przesunęła się lekko w górę. Nie wynika to jednak z większej niż w zeszłym roku hojności Polaków a ze wzrostu cen. Co ciekawe, w stosunku do lat poprzednich znacznie spadła liczba osób, które na świąteczne upominki zamierzają wydać ponad 2000 zł, co może oznaczać, że Polacy na własnej skórze zaczynają odczuwać symptomy kryzysu.

źródło: ankieta Money.pl

Jeżeli chodzi o miejsce zakupu świątecznych prezentów to niezmiennie od wielu lat największą popularnością cieszą się tradycyjne sklepy. Może to wynikać z tego, że wielu z nas pozostawia kupno upominków na ostatnią chwilę i w ten sposób chce uniknąć sytuacji, że przesyłka nie dojdzie na czas. Spory odsetek ankietowanych zamierza jednak zaopatrzyć się w prezenty w sklepach internetowych. Za takim rozwiązaniem z pewnością przemawiają ceny produktów, które najczęściej są niższe niż w tradycyjnych sklepach a także oszczędność czasu.

źródło: ankieta Money.pl
Można było wybrać więcej niż jedną odpowiedź

Istotną kwestią związaną z organizacją Świąt Bożego Narodzenia i zakupem prezentów jest sposób ich finansowania. Wyniki ankiety wskazują na to, że na Święta niechętnie się zadłużamy. Zdecydowana większość ankietowanych zamierza zapłacić za prezenty z bieżącej gotówki lub oszczędności. Tylko około 18 procent respondentów przed świętami wspomoże się kartą kredytową lub debetem a zaledwie kilka procent osób zdecyduje się na wzięcie pożyczki.

źródło: ankieta Money.pl
Można było wybrać więcej niż jedną odpowiedź

Z upływem lat niewiele zmienia się lista najczęściej kupowanych prezentów. Na jej szczycie każdego roku króluje biżuteria i kosmetyki. Internauci często ofiarowują najbliższym również książki, płyty oraz gry. Równie dużym powodzeniem wśród choinkowych prezentów niezmiennie cieszy się odzież i zabawki. Mniejsza niż w ubiegłym roku liczba osób zamierza natomiast podarować najbliższym komputer oraz sprzęt RTV/AGD. Prezenty tego typu zwykle są kosztowne, dlatego najczęściej kupowały je osoby deklarujące największe wydatki na prezenty. Liczba takich osób się zmniejszyła a co za tym idzie również ten typ prezentów stał się mniej preferowany.

źródło: ankieta Money.pl
Można było wybrać więcej niż jedną odpowiedź

A Wy ile zamierzacie w tym roku wydać na przygotowanie Świąt i prezenty?

Podobne tematy:

1. Mądry Polak po szkodzie. Szkoda, że nie przed.

Po raz pierwszy od 2006 roku przyrost naturalny jest ujemny. Niespodziewanie liczba urodzeń jest o 2 tys. niższa niż zgonów, jak wynika z najnowszych danych GUS. Tymczasem demografowie spodziewali się, że jeszcze przez co najmniej 2-3 lata będzie działać efekt tzw. echa wyżu demograficznego. Okazuje się, że załamanie przyszło wcześniej. Wyjaśnieniem tego zjawiska jest kryzys gospodarczy, pogorszenie sytuacji na rynku pracy i zawirowania w gospodarce.

Czy faktycznie powodem jest brak polityki prorodzinnej?

Przyjście dziecka na świat to duża radość dla rodziców, ale również duża odpowiedzialność oraz … większe wydatki. Może wyjaśnień powinniśmy szukać właśnie tu.

Ile więc wynoszą koszty wychowania dziecka w Polsce?

Wyliczenia są bardzo różne i zależy kto je wykonuje. Na wynik ma wpływ standard życia, jaki chcemy zapewnić dziecku, charakter jego zainteresowań oraz szkoły, jakie chcemy aby dziecko ukończyło.

Szacowany przez ekspertów z Centrum im. Adama Smitha przeciętny koszt wychowania jedynaka do ukończenia przez niego 20-go roku życia w polskiej rodzinie wynosi 190 tys. zł., czyli rocznie blisko 10 tyś zł, a miesięcznie około 800zł. Przy dwójce dzieci koszty te wzrastają do 322 tys. zł, a przy trójce do aż 436 tys. zł. Przy założeniu, że dziecko jest na utrzymaniu rodziców do 25-go roku życia koszty wzrastają o dodatkowe 60 tys. zł. W tym wypadku dochodzi koszt wykształcenia wyższego, najczęściej poza miejscem zamieszkania.

Dodatkowo koszty wychowania dzieci z roku na rok są coraz wyższe. Trzy lata temu wychowanie jedynaka do tego samego wieku kosztowało rodziców prawie 30 tysięcy mniej. W rodzinach z dwójką dzieci koszty wynosiły 280 tyś zł a z trójką z 376 tyś zł.

Dane pokazują jak duże są wydatki na dzieci. Warto jednak podkreślić, że wydatki zmieniają się wraz z wiekiem dzieci.

• Utrzymanie niemowlęcia kosztuje dwa razy tyle co dorosłego,
• Opieka nad dzieckiem w wieku do 9 lat zwiększa koszty utrzymania rodziny o blisko jedną czwartą,
• Dziecko w wieku 10-15 lat zwiększa koszty o ponad jedną trzecią,
• Wychowanie potomka w wieku powyżej 15 lat to wzrost o prawie 40%.

Kwoty robią wrażenie szczególnie, że jak zaznaczają autorzy wyliczeń, mowa jest o przybliżonych kosztach minimalnych, czyli takich, które odpowiadają standardom życia w danym społeczeństwie. Oznacza to, że te koszty wyglądają zupełnie inaczej w dużych miastach w stosunku do małych miejscowości. Warto też pamiętać, że kalkulacja ta nie bierze pod uwagę kosztów pośrednich i alternatywnych, na przykład związanych z tym, że jedno z rodziców nie pracuje i zajmuje się dziećmi.

Co ważne wydatki na dziecko nie idą w parze z dochodem w gospodarstwie domowym. CBOS wskazuje, że w domach, gdzie dochód na osobę sięga do 500 zł, wydatki na dziecko w wieku szkolnym wynoszą średnio 605 zł. A jak wynika z raportu minimalne koszty na dziecko to 800zł.

Czy to jest możliwe?

Podobne tematy:

1. Masz dzieci? Zainwestuj w książki
2. Ćwierć miliona dzieci ‘wystrzelali’ Amerykanie i Brytyjczycy w sobotę
3. Koszty pożyczki i promocje

Buy Nothing Day czyli Dzień Bez Zakupów to wyjątkowy dzień w kalendarzu każdego roku. Przypada on w Europie na ostatnią sobotę listopada, natomiast w USA obchodzony jest w piątek po Święcie Dziękczynienia.  Został on ustanowiony właśnie w Stanach Zjednoczonych na początku lat 90 jako wyraz protestu przeciwko zbędnym zakupom i nadmiernej konsumpcji w krajach rozwiniętych. W Polsce pierwszy raz obchodzono go w 2003 roku. W tym roku Dzień Bez Zakupów wypada 26 listopada czyli w najbliższą sobotę.

W dzisiejszych czasach słysząc słowo galeria nie kojarzymy jej już z miejscem, gdzie można podziwiać dzieła sztuki –  teraz w pierwszej kolejności przychodzi nam na myśl centrum handlowe. To tam spędzamy coraz więcej wolnego czasu, tam spotykamy się z przyjaciółmi. Zamiast spacerować po parku wolimy przechadzać się wśród stoisk z ubraniami. Buy Nothing Day ma być więc dniem, w którym chociaż na moment to konsumpcyjne podejście do życia znika.

Nie przez przypadek Buy Nothing Day przypada akurat na okres przedświąteczny . To właśnie wtedy wydajemy najwięcej pieniędzy często bez namysłu. Dzień ten  stanowi więc doskonały czas na zastanowienie się, czy wszystkie zaplanowane na najbliższy okres zakupy są naprawdę niezbędne.

Obchody Dnia Bez Zakupów są bardzo proste – wystarczy powstrzymać się od dokonywania jakichkolwiek zakupów. Czas, jaki spędzilibyśmy w centrum handlowym  można wykorzystać na wspólny spacer z rodziną, uprawianie ulubionego sportu czy wypad do kina. Warto w tym dniu uświadomić sobie, że nawet najdroższy prezent nie jest bardziej cenny niż czas poświęcony bliskiej osobie.

W tym dniu na świecie przeprowadzane są różne akcje. W centrach handlowych tworzone są np.  „strefy bez zakupów”, w których można założyć kapcie i odpocząć na wygodnej sofie, zagrać w karty czy szachy, poczytać książkę, posłuchać muzyki czyli robić wszystko oprócz zakupów. Na placach miejskich organizowane są darmowe przyjęcia. Na jednej z akcji w ramach obchodów Buy Nothing Day przecinano karty kredytowe.

Zachęcamy więc do włączenia się w obchody Dnia bez zakupów. Nawet jeśli nie będziemy w stanie całkowicie zrezygnować z wydawania w tym dniu pieniędzy to małym sukcesem będzie zastanowienie się nad tym, czy produkt, który właśnie wkładamy do koszyka jest nam naprawdę niezbędny. Być może ta chwila refleksji zaowocuje odłożeniem produktu z powrotem na półkę?

Wszystko wskazuje na to, iż wkrótce ostatecznie pożegnamy się z tak popularnymi od kilku lat lokatami antybelkowymi. Stanie się tak za sprawą ustawy, która ma wejść w życie na początku 2012 roku (realnie 3 miesiące po uchwaleniu ustawy ze względu na kwartalne vacatio legis) regulującej zasady zaokrąglania podatków. Zmiany spowodują, że oferowanie przez banki lokat z jednodniową kapitalizacją odsetek nie będzie już miało sensu.

Obecnie obowiązujące przepisy  mówią, że podstawą opodatkowania jest zysk z lokaty zaokrąglony do pełnych złotych. Od tej podstawy obliczany jest 19-procentowy podatek, który również zaokrągla się do pełnych złotych. W ten sposób okazuje się, że jeśli zysk z lokaty nie przekroczy 2,49 zł to podatku nie ma, ponieważ w tym przypadku podstawą opodatkowania są 2 zł, z których podatek wynosi 0,38 zł, co po zaokrągleniu do pełnych złotych daje 0 zł. Oczywiście żaden klient nie zadowoliłby się miesięcznym zyskiem z lokaty na poziomie 2,49 dlatego ten trik nie był wykorzystywany przy lokatach długoterminowych. Banki zaczęły jednak wprowadzać lokaty jednodniowe, które każdego dnia są automatycznie odnawiane powiększając kapitał o zysk z dnia poprzedniego. Aby uniknąć opodatkowania wystarczy więc, że dzienny zysk z lokaty nie przekroczy 2,49 zł. W zależności od oprocentowania na pojedynczej lokacie bez podatku może być ulokowane około 15 tys. zł.

Po wejściu w życie ustawy zarówno podstawa opodatkowania jak i kwoty podatków nie będą już jednak zaokrąglane do pełnych złotych a jedynie do pełnych groszy w górę. Oznacza to, że jeżeli  z lokaty z jednodniową kapitalizacją uzyskamy 2,49 zł zysku  a podatek od tej kwoty wyniesie 49 groszy to trzeba go będzie zapłacić.

Nowe przepisy znacząco odbiją się więc na zyskach z lokat Polaków. Na tego typu lokatach zdeponowanych jest około 60 miliardów zł., co stanowi około 15-20 % rynku. Szacuje się, że unikając podatku Belki rocznie oszczędzamy około 380 mln zł. Ustawa uderzy jednak po kieszeni również banki. Do tej pory wysoki zysk z lokaty osiągany był głównie dzięki temu, że nie był on opodatkowany. Teraz to bank będzie musiał dopłacić do tej różnicy, aby klient przynajmniej przez jakiś czas nie odczuł zmiany.

Nadchodzące zmiany z pewnością obudzą jednak kreatywność bankowców, którzy marketingowo wykorzystają rozgłos o nowej ustawie aby jeszcze teraz jak najwięcej zarobić na klientach  albo będą próbowali znaleźć nowy sposób, by ominąć przepisy. Pomysł podsunął już Idea Bank, który zaoferował lokatę antybelkową, na której przyszłoroczne zyski chronione są przed opodatkowaniem w ten sposób, że zostają one wypłacone z góry jeszcze w tym roku. Można zatem spodziewać się, że również inne banki pójdą tym tropem. Popularne mogą okazać się również polisy lokacyjne, czyli lokaty sprzedawane pod przykrywką ubezpieczeń na życie, od których nie płaci się podatku. Firmy ubezpieczeniowe niechętnie dają jednak „opakowanie” do takich lokat, ponieważ nie jest to dla nich zbytnio opłacalne.

Podobne tematy:

1. Nadchodzi koniec kredytów we frankach
2. Co może podatek?
3. Lokaty Open Finance – obsługa przez Internet (2)

Powodem takiej sytuacji jest fakt, że statystyczna Polka spędzi na emeryturze o 10 lat więcej niż statystyczny Polak. Zgodnie z danymi zawartymi w publikowanych przez  GUS tablicach życia czas spędzony na emeryturze przez mężczyznę wynosi bowiem niecałe 10 lat natomiast w przypadku kobiet jest to już ponad 20 lat. Taka rozbieżność poza różnicą w długości życia obu płci spowodowana jest tym, że kobieta przechodzi na emeryturę w wieku 60 lat czyli pięć lat wcześniej niż mężczyzna. W związku z tym o pięć lat krótszy jest okres odprowadzania przez nią składek. W konsekwencji emerytura wypłacana kobiecie z ZUS i OFE będzie nawet o 30% niższa od tej, którą otrzyma mężczyzna. Przykładowo mężczyzna, który rozpoczął aktywność zawodową w wieku 25 lat i przez cały okres pracy utrzymuje zarobki wynoszące 5000 zł na tym samym poziomie, po przejściu na emeryturę otrzyma niecałe 3,7 tys. zł. Przyjmując te same założenia dla kobiety, uzyska ona emeryturę niższą o blisko 1000 zł.

Ile zatem powinna odkładać kobieta a ile mężczyzna przy różnych poziomach płac, aby utrzymać poziom życia sprzed emerytury?

Home Broker do analizy przyjęło następujące założenia:

• Kobieta i mężczyzna mają obecnie po 25 lat
• Przejdą na emeryturę w wieku odpowiednio 60 i 65 lat
• Mężczyzna będzie „wypłacać” sobie prywatną emeryturę przez 9 lat i 2 miesiące, a kobieta przez 21 lat i 6 miesięcy
• Dochody netto z pracy są stałe w czasie; rozpatrzono trzy warianty: 3 tys. zł, 4 tys. zł, 5 tys. zł
• Wartość pieniądza nie zmienia się w czasie
• Stopa zastąpienia netto czyli relacja przeciętnej wysokości otrzymywanej emerytury do przeciętnej płacy otrzymywanej w trakcie aktywności zawodowej jest stała i wynosi 74,9% dla mężczyzn i 55,2% dla kobiet (są to dane OECD, w rzeczywistości stopa zastąpienia zależy od wysokości dochodów uzyskiwanych w okresie aktywności zawodowej)
• Stopa zwrotu z kapitału wynosi 8% rocznie w okresie akumulacji (czyli do osiągnięcia wieku emerytalnego), co de facto oznacza agresywną długoterminową strategię inwestowania w akcje
• Stopę zwrotu z kapitału po okresie akumulacji wynosi 4% rocznie

Trzeba zaznaczyć, że otrzymanych wyników nie należy traktować jako danych uniwersalnych, ponieważ są one efektem przyjętych założeń. Przykładowo kwoty, jakie należy miesięcznie odkładać otrzymane w analizie w rzeczywistości będą wyższe jeżeli:

• przyszły emeryt nie zdecyduje się na podjęcie ryzyka agresywnego inwestowania swoich składek,
• dochody przyszłego emeryta będą rosnąć w okresie pracy zawodowej,
• uwzględniona zostanie zmiana wartości pieniądza w czasie.

Na wyższą emeryturę trzeba zapracować

Jedynie odkładanie dodatkowych środków pozwoli utrzymać dotychczasowy poziom życia. Dzięki niemu możliwe jest uzupełnienie luki dochodowej, która powstaje w momencie przejścia na emeryturę i jest różnicą pomiędzy dochodami osiąganymi w okresie aktywności zawodowej a poziomem emerytury z I i II filaru. W przypadku mężczyzn zarabiających 5000 netto luka ta wyniesie ponad 1,2 zł a dla kobiet nawet ponad 2,2 tys. zł.

Uwzględniając przyjęte założenia, aby utrzymać dotychczasowy poziom dochodów po przejściu na emeryturę, mężczyzna  w okresie aktywności zawodowej musi zgromadzić od około 70 tys. zł (przy zarobkach rzędu 3000 zł) do 116 tys. zł (jeżeli jego wynagrodzenie wynosi 5000 zł). W przypadku kobiet kwoty te są nawet trzykrotnie wyższe wyższe i wynoszą od 232 tys. zł (przy zarobkach 3000 zł) do aż 387 tys. zł (jeżeli kobieta zarabia 5000 zł).

Zacznij gromadzić kapitał już dzisiaj

Zgromadzenie tak wysokich kwot wbrew pozorom nie jest niemożliwe. Wymaga ono jednak rozpoczęcia oszczędzania odpowiednio wcześnie oraz podjęcia ryzyka związanego z inwestowaniem w akcje. W analizie przyjęto bowiem stopę zwrotu w okresie akumulacji na poziomie 8%. Taka stopa przyjmowana jest w przypadku portfela wysokiego ryzyka.

Przekładając powyższe kwoty na wysokość miesięcznych składek, jakie należałoby odkładać, aby utrzymać poziom życia okazuje się, że mężczyźnie wystarczy odkładanie zaledwie 30 zł miesięcznie (przy 30 letnim okresie oszczędzania i stałych dochodach na poziomie 3 tys. zł). Przy tych samych założeniach kobieta musiałaby przeznaczać miesięcznie ponad trzy razy więcej.  Rozważając skrajny przypadek, w którym zarobki wynoszą w okresie aktywności zawodowej 5000 zł a okres oszczędzania nie przekracza 15 lat, do utrzymania dochodów sprzed emerytury konieczne jest odkładanie niespełna  300 zł w przypadku mężczyzn i aż 1000 zł w przypadku kobiet.

Takie rozbieżności w wysokościach kwot koniecznych do zgromadzenia w okresie aktywności zawodowej wynikają przede wszystkim z tego, że kobiety wcześniej przechodzą na emeryturę a więc wydłuża się ich czas przebywania na emeryturze przy jednoczesnym skróceniu okresu, w którym gromadzą kapitał.  W związku z tym eksperci podkreślają, że jeżeli kobiety chcą mieć wyższe emerytury, muszą dłużej pracować. Odraczając odejście z pracy o 5 lat (do 65 roku życia) kobieta może zwiększyć swoją emeryturę o blisko 36 procent. Jeżeli natomiast mężczyzna zdecyduje się przejść na emeryturę dopiero w wieku 70 lat, zwiększy swoje świadczenia o blisko 41 procent.

Wyniki badań przeprowadzonych przez Getin Bank i Instytut MillwardBrown SMG/KRC wskazują na to, iż Polacy coraz bardziej świadomie podchodzą do finansowego planowania przyszłości. Coraz częściej decydujemy się na systematyczne oszczędzanie nie tylko w perspektywie kilku miesięcy ale nawet 15 czy 20 lat. Motywują nas do tego przede wszystkim dwa cele:

- obawa przed niskimi dochodami na emeryturze – zamieszanie wokół kwestii ZUS i OFE sprawiło, że coraz rzadziej liczymy na pomoc państwa i mamy coraz większą świadomość, że o finansową przyszłość musimy zatroszczyć się sami. Żyjąc obecnie na pewnym wypracowanym poziomie nie chcemy, aby ten poziom po przejściu na emeryturę uległ drastycznemu obniżeniu. Przykładowo, mężczyzna, który obecnie ma 30 lat i jego miesięczne wynagrodzenie brutto wynosi 5000 zł, będzie otrzymywał w przyszłości emeryturę w wysokości około 50% ostatniej pensji, czyli w tym przypadku będzie to kwota około 6000 zł (zakładając 3 procentowy roczny realny wzrost wynagrodzeń). Dzisiaj może się wydawać, że jest to niemała kwota, jednak biorąc pod uwagę wzrost inflacji będą to pieniądze, za które ciężko będzie się utrzymać. W skrajnym przypadku chcemy uniknąć obciążenia dzieci odpowiedzialnością za utrzymanie nas na starość. Obawiamy się ponadto, że w razie choroby zabraknie nam środków na ewentualne leczenie.

*obliczenia przeprowadzone przy użyciu kalkulatora emerytalnego zamieszczonego na stronie Money.pl

- chęć zapewnienia dzieciom dostatniej przyszłości – chodzi tutaj przede wszystkim o pomoc w kupnie pierwszego mieszkania oraz o odłożenie środków na studia dzieci. Bierzemy bowiem pod uwagę ewentualność, że za kilka lub kilkanaście lat studia będą płatne. Motywująco działa ponadto chęć podarowania wnukom za kilkanaście lat większej kwoty, która również zapewniłaby im lepszy start w dorosłość. Badani chcą do tego czasu uchronić środki przed wydawaniem ich na bieżące potrzeby np. przez ich rodziców.

Nie można pominąć również faktu, iż wzrost zainteresowania produktami systematycznego oszczędzania ma związek ze zwiększeniem się finansowej wiedzy Polaków oraz znajomości produktów bankowych. Coraz częściej oprócz tradycyjnych lokat wybieramy takie produkty, które dywersyfikują nasz portfel i umożliwiają schowanie środków tak, by nie mogły być łatwo wydane. Chcemy mieć pewność, że gromadzone systematycznie pieniądze będą na nas czekać w momencie, kiedy będą nam naprawdę potrzebne. Trzeba bowiem zaznaczyć, że plany systematycznego oszczędzania są tak skonstruowane, że wyjęcie środków przed upływem 6 czy nawet 10 lat ze względu na naliczane wówczas prowizje jest po prostu nieopłacalne.

Co ciekawe, z danych Getin Banku wynika, że o odkładaniu środków na starość myślą już nie tylko osoby bliskie osiągnięcia wieku emerytalnego ale coraz częściej są to osoby w wieku 30-paru, 40 lat. Zdajemy sobie sprawę z tego, że im wcześniej rozpoczniemy oszczędzanie, tym łatwiej będzie nam uzbierać określoną kwotę. Przykładowo, żeby zgromadzić 100 tys. zł w ciągu 5 lat zakładając nominalną stopę zwrotu na poziomie 6 procent, trzeba by było odkładać co miesiąc aż 1432 zł. Jeżeli natomiast rozpoczęlibyśmy oszczędzanie już 30 lat przed przejściem na emeryturę, to uzbieranie wspomnianej wcześniej kwoty wymagałoby odkładania zaledwie 102,12 zł miesięcznie.  Warto jednak zaznaczyć, że optymalną kwotą, jaką powinniśmy co miesiąc odkładać jest 10% pensji.

Podobne tematy:

1. ‘Liderzy wzrostu’ czyli gdzie się podział sens informacji finansowej?

Widmo nadchodzącego kryzysu sprawia, że Polacy powoli zmieniają nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Aż 40 procent Polaków martwi się, że w ciągu najbliższych sześciu miesięcy zdrożeje żywność.  Co więcej, jak wynika z danych firmy Nielsen, tylko 7 procent  osób wierzy, że z kryzysu uda nam się wyjść w ciągu roku. Aby podwyżki były jak najmniej odczuwalne w domowym budżecie coraz więcej osób decyduje się robienie zakupów w dyskontach.

Co jeszcze poza zastąpieniem drogich osiedlowych sklepików tanimi dyskontami możemy zrobić, aby uchronić nasz portfel  przed skutkami podwyżek? Poniżej przedstawiamy kilka porad, w jaki sposób możemy zaoszczędzić na drożejącej coraz bardziej żywności.

1. Ustalaj menu na cały najbliższy tydzień – dzięki temu wiesz, ile i jakich produktów będziesz potrzebował do przygotowania posiłków. Brakujące składniki zapisz na liście zakupów. Staraj się kupić wszystko za jednym razem. Kolejne wyjścia na zakupy nie tylko są stratą czasu ale bardzo często skutkują również kupnem kilku nadprogramowych rzeczy, których nie było na liście.
2. Przeglądaj ulotki promocyjne z hipermarketów, znajdujących się w pobliżu Twojego miejsca zamieszkania – wiedząc, co w najbliższym czasie będzie na promocji, łatwiej będzie Ci zaplanować posiłki.
3. Porównaj oferty różnych sklepów – dzięki temu będziesz wiedział, gdzie możesz najtaniej kupić produkty, z których najczęściej korzystasz.
4. Jeżeli natrafisz na promocję produktów, które mają długi termin przydatności (np. makarony, ryż, kasze, cukier, mąka), kup większą ilość.
5. Zamień markowe produkty na takie, które zostały wyprodukowane dla danego sklepu. Są one dużo tańsze a najczęściej nie ustępują jakością droższym markowym odpowiednikom. Często się zdarza, że są to dokładnie te same produkty, wyprodukowane w jednej fabryce. Różni je jedynie opakowane, no i cena.
6. Szukaj przepisów na tanie potrawy – w sieci można znaleźć mnóstwo blogów kulinarnych specjalizujących się w przepisach na tanie i szybkie dania. Często autorzy zamieszczają orientacyjny koszt przygotowania prezentowanej potrawy.
7. Jeżeli do przygotowania jakiegoś dania potrzebujesz pierś z kurczaka, kup całego kurczaka. Mięso możesz potem poporcjować i zamrozić a za cenę niższą niż za kilogram samej piersi masz do dyspozycji dodatkowo nogi, skrzydełka oraz porcję rosołową.
8. Jedz mniej mięsa – spożywanie dużej ilości mięsa wcale nie jest dobre dla zdrowia a do tego znacznie uszczupla domowy budżet. Mięso zastąp więc od czasu do czasu daniami a’la mięsnymi ze składników warzywnych. Zamiast schabowych przygotuj kotlety np. z kalafiora lub cukinii. Urozmaicaj swoje posiłki innymi równie sycącymi i bogatymi w białko produktami jak np. jajka, sery czy jogurty.
9. Nie marnuj jedzenia – jeżeli zostały ci resztki z obiadu, wykorzystaj je do przygotowania kolejnych posiłków. Z niezjedzonego kawałka mięsa zrób potrawkę albo farsz do naleśników lub pierogów. Nadmiar ugotowanego ryżu zapiecz z jabłkiem. Resztek sera żółtego użyj do zapiekanek. Czerstwy chleb będzie doskonały do przygotowania grzanek a po starciu suchych bulek otrzymasz bułkę tartą, jakiej nie znajdziesz w żadnym sklepie.
10. Korzystaj z zamrażarki – pamiętaj, że wiele produktów spożywczych można zamrozić. Jeżeli kupiłeś nadmiar produktów, których okres przydatności jest krótki i wiesz, że nie zdążysz wszystkiego wykorzystać zanim się przeterminuje, włóż je do zamrażarki. Warto również czasami ugotować więcej a następnie nadwyżkę zamrozić. Oszczędzasz tym samym gaz lub prąd, jaki zużyłbyś gotując za kilka dni to samo danie, dzięki czemu zostaje Ci kilka złotówek w portfelu ale również czas, który możesz przeznaczyć na ciekawsze zajęcie.
11. Zrezygnuj z jedzenia na mieście – kwota jaką płacisz za zestaw w restauracji typu fast food z pewnością  wystarczyłaby na przygotowanie pysznego, sycącego i pełnego wartości odżywczych obiadu dla dwóch osób. Gdy nie masz jednak innego wyjścia, wybieraj tanie bary mleczne, pamiętając, że w tych zlokalizowanych w samym centrum z reguły jest drożej niż w położonych nieco na uboczu.