Faktury elektroniczne EBPP

Analitycy iFIN24

Kredyt nie wiąże Cię z bankiem na całe życie

Opublikowane przez Analitycy iFIN24 w kategorii Oszczędzanie i inwestowanie dnia 13.10.2011 | Komentarze (2) »

refinansowanie obrazek

Po kilku latach spłaty kredytu hipotecznego często okazuje się, że warunki zapisane w umowie nie są już tak atrakcyjne jak w momencie jej podpisywania.  W takim przypadku klient może dokonać refinansowania kredytu.

Refinansowanie polega na spłacie starego droższego kredytu środkami pochodzącymi z kredytu zaciągniętego w innym banku, którego oferta jest bardziej korzystna. Zaciągniecie nowego kredytu z niższą niż obecnie marżą powoduje, że płacimy niższe raty, co ma istotne znaczenie dla naszego budżetu domowego. Przykładowo, przenosząc stary kredyt o wartości 200 tys. zł , którego marża wynosi 2,5% (takie marże obowiązywały końcem 2008 i na początku 2009 roku) do banku oferującego marżę 1,2 % możemy obniżyć miesięczną ratę o około 200 zł. W rezultacie w całym okresie kredytowania zapłacimy mniej odsetek kredytowych, co w niektórych przypadkach może przełożyć się na oszczędność nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Z refinansowania kredytu może skorzystać każdy klient w każdym momencie jego spłaty. Przeniesienie kredytu do innego banku ma jednak sens w trzech przypadkach:

  • gdy klient chce zredukować miesięczne obciążenie, związane z obsługą kredytu, poprzez maksymalne wydłużenie okresu kredytowania w nowym banku,
  • kiedy klient chce przewalutować kredyt a w banku, w którym aktualnie posiada zobowiązanie warunki znacząco odbiegają na niekorzyść klienta od rynkowych,
  • gdy oprocentowanie starego kredytu jest dużo wyższe niż obecnie oferowane na rynku a bank, w którym klient ma zaciągnięty kredyt nie jest skłonny do renegocjowania warunków obowiązującej umowy kredytowej.

Decydując się na takie rozwiązanie trzeba jednak dokładnie przemyśleć jego opłacalność oraz przeanalizować koszty występujące w całym procesie refinansowania. Jeżeli taka operacja nastąpi w ciągu pierwszych 3-5 lat trwania umowy bank naliczy prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Wynosi ona z reguły 1-2 procent wartości pozostałej do spłaty części kredytu. Po tym okresie większość banków pozwala wcześniej spłacić zobowiązanie nie pobierając za to opłat. Oznacza to, że zupełnie nieopłacalne jest refinansowanie kredytu niedługo po jego zaciągnięciu.

Wybierając bank, który zrefinansuje nasze obecne zobowiązanie warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość marży, jaką oferuje ale również na to, czy wymagane jest korzystanie z innych produktów, np. konta, karty kredytowej, ubezpieczenia. Często okazuje się, że po zsumowaniu raty kredytu i opłat za korzystanie z produktów dodatkowych oferta, która wydawała się tak atrakcyjna wcale taka nie jest.

Trzeba się ponadto liczyć się z tym, że bank będzie wymagał ubezpieczenia niskiego wkładu własnego do momentu uzyskania wpisu w hipotece.

Warto dodać, że zupełnie nieopłacalne jest zrefinansowanie kredytu udzielonego w ramach programu „Rodzina na swoim” w okresie pierwszych ośmiu lat, kiedy kredytobiorca otrzymuje dopłaty rządowe. Zmiana banku nie jest wprawdzie zabroniona, jednak w przypadku skorzystania z takiego rozwiązania nowy kredyt nie będzie spełniał warunków otrzymywania dopłat, przez co będzie dużo droższy niż stary kredyt sprzed dokonania zmiany.

W Polsce refinansowanie kredytu nie jest popularne. Wiele osób nie wie bowiem, że może skorzystać z takiej opcji. W rezultacie spłacają oni kredyty, których warunki są dzisiaj nie do przyjęcia.

Podziel się z innymi:
  • Wykop
  • Google Bookmarks
  • Facebook
  • BLIP - Bardzo Lubię Informować Przyjaciół
  • Co-Robie.pl | Co teraz robisz?
  • Wrzuć to na Flakera - powiadom swoich Znajomych
  • grono.net - internetowa społeczność przyjaciół
  • Dodaj link - Linkr.pl - tylko ciekawe linki
  • Polec.pl - Pozytywnie Odjazdowo Lajtowo Elokwentny Content
  • Dodaj wyczajenie
  • Spis.pl - najciekawsze w sieci
  • pinger.pl - Nie taki zwykły blog.

Komentarze (2) do "Kredyt nie wiąże Cię z bankiem na całe życie"

  1. rapi powiedział(a):

    “gdy oprocentowanie starego kredytu jest dużo niższe niż obecnie oferowane na rynku”

    Tu coś nie wyszło (niższe).

  2. Analitycy iFIN24 powiedział(a):

    oczywiście, dziękuję za zwrócenie uwagi na nieścisłość. Poprawione.

Przepraszamy, możliwość dodawania komentarzy jest obecnie wyłączona.

Analitycy iFIN24

niezależny blog finansowy

Autorzy bloga to ekonomiści na co dzień zajmujący się rozwijaniem serwisu finanse.ifin24.pl Zawodowo i prywatnie interesują się wszystkim, co pomaga lepiej zarządzać osobistym majątkiem, pomnażać go i unikać strat. Swoimi spostrzeżeniami dzielą się na blogu. więcej »

Content on this page requires a newer version of Adobe Flash Player.

Get Adobe Flash player