Od pewnego czasu jednym z częściej poruszanych w mediach tematów są podwyżki cen paliw. Każda taka informacja na wielu z nas działa jak płachta na byka, ponieważ do pracy jakoś dojechać trzeba a nie zawsze da się zamienić samochód na inny środek transportu.

Czy istnieje jednak sposób na ograniczenie kosztów dojazdu do pracy bez rezygnacji z jazdy samochodem?

Receptą może być tutaj carpooling. Idea ta polega on udostępnianiu wolnego miejsca we własnym samochodzie lub korzystaniu z wolnego miejsca w samochodzie innego kierowcy podczas podróży do pracy lub na większe odległości. Jeżeli przyjrzelibyśmy się bowiem samochodom zmierzającym codziennie w tym samym kierunku lub co gorsza stojącym razem w korkach, okazałoby się, że praktycznie w każdym z nich przebywa jedynie kierowca. Dlaczego więc nikt nikogo nie podwozi? Gdyby każdy kierowca zabierał ze sobą trzech pasażerów ilość aut na ulicach mogłaby się zmniejszyć nawet o 60%.

Czytaj dalszą część »

Jeżeli zastanawiasz się, dlaczego kolejne banki odmawiają Ci udzielenia kredytu lub zakupu produktu na raty, powodem może być zła historia kredytowa czyli wpisy w bazach danych o nieregulowaniu zobowiązań w terminie lub zadłużeniu.

W Polsce gromadzeniem informacji o kredytach zaciąganych przez klientów banków i SKOK-ów oraz terminowości ich spłat zajmuje się BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej. Instytucje finansowe udzielające kredytów zanim podejmą decyzję o udzieleniu kredytu zaglądają do baz danych BIK w celu potwierdzenia wiarygodności potencjalnego klienta. Dlatego właśnie zaległości w spłacie zobowiązania nawet sprzed kilku lat mogą skutecznie przekreślić nasze szanse na otrzymanie kredytu.

Czytaj dalszą część »

Gorączka przedświątecznych zakupów trwa. Wiele osób ciągle jeszcze ma przed sobą wybór świątecznych prezentów dla najbliższych jednocześnie zastanawiając się, w jaki sposób sfinansować ich zakup. Banki wykorzystują ten szczególny okres kusząc klientów ofertami „tanich” pożyczek świątecznych.  Ale czy kredyt to jedyna oferowana przez banki możliwość rozłożenia kosztów w dłuższym okresie czasu?

Ekspander zwrócił ostatnio uwagę na fakt, że wiele banków wprowadziło ostatnio do swojej oferty możliwość rozłożenia na raty zakupów dokonanych przy pomocy karty kredytowej. Ten sposób finansowania zakupów staje się coraz bardziej popularny ze względu na wygodę oraz niskie koszty.

Czytaj dalszą część »

W dniach 22-25 listopada na portalu Money.pl przeprowadzona została coroczna ankieta dotycząca zakupów przedświątecznych. Wzięło w niej udział 10331 internautów.

Z wyników ankiety wynika, że ponad połowa Polaków zamierza w tym roku na organizację Świąt Bożego Narodzenia wydać mniej niż 500 zł. Co piąta z ankietowanych osób planuje zmieścić się w kwocie 200 zł. W stosunku do poprzedniego roku zmalała liczba osób, które na przygotowanie Wigilii, zakup choinki i jedzenia  wydadzą ponad 2000 zł.

źródło: ankieta Money.pl

Czytaj dalszą część »

Po raz pierwszy od 2006 roku przyrost naturalny jest ujemny. Niespodziewanie liczba urodzeń jest o 2 tys. niższa niż zgonów, jak wynika z najnowszych danych GUS. Tymczasem demografowie spodziewali się, że jeszcze przez co najmniej 2-3 lata będzie działać efekt tzw. echa wyżu demograficznego. Okazuje się, że załamanie przyszło wcześniej. Wyjaśnieniem tego zjawiska jest kryzys gospodarczy, pogorszenie sytuacji na rynku pracy i zawirowania w gospodarce.

Czy faktycznie powodem jest brak polityki prorodzinnej?

Przyjście dziecka na świat to duża radość dla rodziców, ale również duża odpowiedzialność oraz … większe wydatki. Może wyjaśnień powinniśmy szukać właśnie tu.

Ile więc wynoszą koszty wychowania dziecka w Polsce?

Wyliczenia są bardzo różne i zależy kto je wykonuje. Na wynik ma wpływ standard życia, jaki chcemy zapewnić dziecku, charakter jego zainteresowań oraz szkoły, jakie chcemy aby dziecko ukończyło.

Szacowany przez ekspertów z Centrum im. Adama Smitha przeciętny koszt wychowania jedynaka do ukończenia przez niego 20-go roku życia w polskiej rodzinie wynosi 190 tys. zł., czyli rocznie blisko 10 tyś zł, a miesięcznie około 800zł. Przy dwójce dzieci koszty te wzrastają do 322 tys. zł, a przy trójce do aż 436 tys. zł. Przy założeniu, że dziecko jest na utrzymaniu rodziców do 25-go roku życia koszty wzrastają o dodatkowe 60 tys. zł. W tym wypadku dochodzi koszt wykształcenia wyższego, najczęściej poza miejscem zamieszkania.

Dodatkowo koszty wychowania dzieci z roku na rok są coraz wyższe. Trzy lata temu wychowanie jedynaka do tego samego wieku kosztowało rodziców prawie 30 tysięcy mniej. W rodzinach z dwójką dzieci koszty wynosiły 280 tyś zł a z trójką z 376 tyś zł.

Dane pokazują jak duże są wydatki na dzieci. Warto jednak podkreślić, że wydatki zmieniają się wraz z wiekiem dzieci.

• Utrzymanie niemowlęcia kosztuje dwa razy tyle co dorosłego,
• Opieka nad dzieckiem w wieku do 9 lat zwiększa koszty utrzymania rodziny o blisko jedną czwartą,
• Dziecko w wieku 10-15 lat zwiększa koszty o ponad jedną trzecią,
• Wychowanie potomka w wieku powyżej 15 lat to wzrost o prawie 40%.

Kwoty robią wrażenie szczególnie, że jak zaznaczają autorzy wyliczeń, mowa jest o przybliżonych kosztach minimalnych, czyli takich, które odpowiadają standardom życia w danym społeczeństwie. Oznacza to, że te koszty wyglądają zupełnie inaczej w dużych miastach w stosunku do małych miejscowości. Warto też pamiętać, że kalkulacja ta nie bierze pod uwagę kosztów pośrednich i alternatywnych, na przykład związanych z tym, że jedno z rodziców nie pracuje i zajmuje się dziećmi.

Co ważne wydatki na dziecko nie idą w parze z dochodem w gospodarstwie domowym. CBOS wskazuje, że w domach, gdzie dochód na osobę sięga do 500 zł, wydatki na dziecko w wieku szkolnym wynoszą średnio 605 zł. A jak wynika z raportu minimalne koszty na dziecko to 800zł.

Czy to jest możliwe?

Buy Nothing Day czyli Dzień Bez Zakupów to wyjątkowy dzień w kalendarzu każdego roku. Przypada on w Europie na ostatnią sobotę listopada, natomiast w USA obchodzony jest w piątek po Święcie Dziękczynienia.  Został on ustanowiony właśnie w Stanach Zjednoczonych na początku lat 90 jako wyraz protestu przeciwko zbędnym zakupom i nadmiernej konsumpcji w krajach rozwiniętych. W Polsce pierwszy raz obchodzono go w 2003 roku. W tym roku Dzień Bez Zakupów wypada 26 listopada czyli w najbliższą sobotę.

W dzisiejszych czasach słysząc słowo galeria nie kojarzymy jej już z miejscem, gdzie można podziwiać dzieła sztuki –  teraz w pierwszej kolejności przychodzi nam na myśl centrum handlowe. To tam spędzamy coraz więcej wolnego czasu, tam spotykamy się z przyjaciółmi. Zamiast spacerować po parku wolimy przechadzać się wśród stoisk z ubraniami. Buy Nothing Day ma być więc dniem, w którym chociaż na moment to konsumpcyjne podejście do życia znika.

Nie przez przypadek Buy Nothing Day przypada akurat na okres przedświąteczny . To właśnie wtedy wydajemy najwięcej pieniędzy często bez namysłu. Dzień ten  stanowi więc doskonały czas na zastanowienie się, czy wszystkie zaplanowane na najbliższy okres zakupy są naprawdę niezbędne.

Obchody Dnia Bez Zakupów są bardzo proste – wystarczy powstrzymać się od dokonywania jakichkolwiek zakupów. Czas, jaki spędzilibyśmy w centrum handlowym  można wykorzystać na wspólny spacer z rodziną, uprawianie ulubionego sportu czy wypad do kina. Warto w tym dniu uświadomić sobie, że nawet najdroższy prezent nie jest bardziej cenny niż czas poświęcony bliskiej osobie.

W tym dniu na świecie przeprowadzane są różne akcje. W centrach handlowych tworzone są np.  „strefy bez zakupów”, w których można założyć kapcie i odpocząć na wygodnej sofie, zagrać w karty czy szachy, poczytać książkę, posłuchać muzyki czyli robić wszystko oprócz zakupów. Na placach miejskich organizowane są darmowe przyjęcia. Na jednej z akcji w ramach obchodów Buy Nothing Day przecinano karty kredytowe.

Zachęcamy więc do włączenia się w obchody Dnia bez zakupów. Nawet jeśli nie będziemy w stanie całkowicie zrezygnować z wydawania w tym dniu pieniędzy to małym sukcesem będzie zastanowienie się nad tym, czy produkt, który właśnie wkładamy do koszyka jest nam naprawdę niezbędny. Być może ta chwila refleksji zaowocuje odłożeniem produktu z powrotem na półkę?

Wszystko wskazuje na to, iż wkrótce ostatecznie pożegnamy się z tak popularnymi od kilku lat lokatami antybelkowymi. Stanie się tak za sprawą ustawy, która ma wejść w życie na początku 2012 roku (realnie 3 miesiące po uchwaleniu ustawy ze względu na kwartalne vacatio legis) regulującej zasady zaokrąglania podatków. Zmiany spowodują, że oferowanie przez banki lokat z jednodniową kapitalizacją odsetek nie będzie już miało sensu.

Obecnie obowiązujące przepisy  mówią, że podstawą opodatkowania jest zysk z lokaty zaokrąglony do pełnych złotych. Od tej podstawy obliczany jest 19-procentowy podatek, który również zaokrągla się do pełnych złotych. W ten sposób okazuje się, że jeśli zysk z lokaty nie przekroczy 2,49 zł to podatku nie ma, ponieważ w tym przypadku podstawą opodatkowania są 2 zł, z których podatek wynosi 0,38 zł, co po zaokrągleniu do pełnych złotych daje 0 zł. Oczywiście żaden klient nie zadowoliłby się miesięcznym zyskiem z lokaty na poziomie 2,49 dlatego ten trik nie był wykorzystywany przy lokatach długoterminowych. Banki zaczęły jednak wprowadzać lokaty jednodniowe, które każdego dnia są automatycznie odnawiane powiększając kapitał o zysk z dnia poprzedniego. Aby uniknąć opodatkowania wystarczy więc, że dzienny zysk z lokaty nie przekroczy 2,49 zł. W zależności od oprocentowania na pojedynczej lokacie bez podatku może być ulokowane około 15 tys. zł.

Po wejściu w życie ustawy zarówno podstawa opodatkowania jak i kwoty podatków nie będą już jednak zaokrąglane do pełnych złotych a jedynie do pełnych groszy w górę. Oznacza to, że jeżeli  z lokaty z jednodniową kapitalizacją uzyskamy 2,49 zł zysku  a podatek od tej kwoty wyniesie 49 groszy to trzeba go będzie zapłacić.

Nowe przepisy znacząco odbiją się więc na zyskach z lokat Polaków. Na tego typu lokatach zdeponowanych jest około 60 miliardów zł., co stanowi około 15-20 % rynku. Szacuje się, że unikając podatku Belki rocznie oszczędzamy około 380 mln zł. Ustawa uderzy jednak po kieszeni również banki. Do tej pory wysoki zysk z lokaty osiągany był głównie dzięki temu, że nie był on opodatkowany. Teraz to bank będzie musiał dopłacić do tej różnicy, aby klient przynajmniej przez jakiś czas nie odczuł zmiany.

Nadchodzące zmiany z pewnością obudzą jednak kreatywność bankowców, którzy marketingowo wykorzystają rozgłos o nowej ustawie aby jeszcze teraz jak najwięcej zarobić na klientach  albo będą próbowali znaleźć nowy sposób, by ominąć przepisy. Pomysł podsunął już Idea Bank, który zaoferował lokatę antybelkową, na której przyszłoroczne zyski chronione są przed opodatkowaniem w ten sposób, że zostają one wypłacone z góry jeszcze w tym roku. Można zatem spodziewać się, że również inne banki pójdą tym tropem. Popularne mogą okazać się również polisy lokacyjne, czyli lokaty sprzedawane pod przykrywką ubezpieczeń na życie, od których nie płaci się podatku. Firmy ubezpieczeniowe niechętnie dają jednak „opakowanie” do takich lokat, ponieważ nie jest to dla nich zbytnio opłacalne.

Kontynuując temat oszczędzania na emeryturę przedstawiamy wyniki analizy przeprowadzonej przez firmę Home Broker, z której wynika, że utrzymanie dochodów na poziomie sprzed emerytury będzie wymagało od kobiet  comiesięcznego odkładania kilkukrotnie wyższych kwot niż w przypadku mężczyzn.

Powodem takiej sytuacji jest fakt, że statystyczna Polka spędzi na emeryturze o 10 lat więcej niż statystyczny Polak. Zgodnie z danymi zawartymi w publikowanych przez  GUS tablicach życia czas spędzony na emeryturze przez mężczyznę wynosi bowiem niecałe 10 lat natomiast w przypadku kobiet jest to już ponad 20 lat. Taka rozbieżność poza różnicą w długości życia obu płci spowodowana jest tym, że kobieta przechodzi na emeryturę w wieku 60 lat czyli pięć lat wcześniej niż mężczyzna. W związku z tym o pięć lat krótszy jest okres odprowadzania przez nią składek. W konsekwencji emerytura wypłacana kobiecie z ZUS i OFE będzie nawet o 30% niższa od tej, którą otrzyma mężczyzna. Przykładowo mężczyzna, który rozpoczął aktywność zawodową w wieku 25 lat i przez cały okres pracy utrzymuje zarobki wynoszące 5000 zł na tym samym poziomie, po przejściu na emeryturę otrzyma niecałe 3,7 tys. zł. Przyjmując te same założenia dla kobiety, uzyska ona emeryturę niższą o blisko 1000 zł.

Ile zatem powinna odkładać kobieta a ile mężczyzna przy różnych poziomach płac, aby utrzymać poziom życia sprzed emerytury?

Czytaj dalszą część »

Wyniki badań przeprowadzonych przez Getin Bank i Instytut MillwardBrown SMG/KRC wskazują na to, iż Polacy coraz bardziej świadomie podchodzą do finansowego planowania przyszłości. Coraz częściej decydujemy się na systematyczne oszczędzanie nie tylko w perspektywie kilku miesięcy ale nawet 15 czy 20 lat. Motywują nas do tego przede wszystkim dwa cele:

- obawa przed niskimi dochodami na emeryturze – zamieszanie wokół kwestii ZUS i OFE sprawiło, że coraz rzadziej liczymy na pomoc państwa i mamy coraz większą świadomość, że o finansową przyszłość musimy zatroszczyć się sami. Żyjąc obecnie na pewnym wypracowanym poziomie nie chcemy, aby ten poziom po przejściu na emeryturę uległ drastycznemu obniżeniu. Przykładowo, mężczyzna, który obecnie ma 30 lat i jego miesięczne wynagrodzenie brutto wynosi 5000 zł, będzie otrzymywał w przyszłości emeryturę w wysokości około 50% ostatniej pensji, czyli w tym przypadku będzie to kwota około 6000 zł (zakładając 3 procentowy roczny realny wzrost wynagrodzeń). Dzisiaj może się wydawać, że jest to niemała kwota, jednak biorąc pod uwagę wzrost inflacji będą to pieniądze, za które ciężko będzie się utrzymać. W skrajnym przypadku chcemy uniknąć obciążenia dzieci odpowiedzialnością za utrzymanie nas na starość. Obawiamy się ponadto, że w razie choroby zabraknie nam środków na ewentualne leczenie.

*obliczenia przeprowadzone przy użyciu kalkulatora emerytalnego zamieszczonego na stronie Money.pl

Czytaj dalszą część »

Widmo nadchodzącego kryzysu sprawia, że Polacy powoli zmieniają nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Aż 40 procent Polaków martwi się, że w ciągu najbliższych sześciu miesięcy zdrożeje żywność.  Co więcej, jak wynika z danych firmy Nielsen, tylko 7 procent  osób wierzy, że z kryzysu uda nam się wyjść w ciągu roku. Aby podwyżki były jak najmniej odczuwalne w domowym budżecie coraz więcej osób decyduje się robienie zakupów w dyskontach.

Co jeszcze poza zastąpieniem drogich osiedlowych sklepików tanimi dyskontami możemy zrobić, aby uchronić nasz portfel  przed skutkami podwyżek? Poniżej przedstawiamy kilka porad, w jaki sposób możemy zaoszczędzić na drożejącej coraz bardziej żywności.

Czytaj dalszą część »